自11月25日起，個人養(yǎng)老金制度正式在36個先行城市和地區(qū)啟動實施，各大商業(yè)銀行第一時間推出個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，并開啟個人養(yǎng)老金賬戶客源爭奪戰(zhàn)。
《證券日報》記者了解到，目前各銀行已推出不同種類的優(yōu)惠活動來吸引客戶開戶。有銀行員工對記者坦言，“目前個人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，且只能選擇一家商業(yè)銀行開立賬戶。此時搶占客源的先機(jī)將直接關(guān)乎到未來銀行長期業(yè)務(wù)的開展和擴(kuò)容?！?/p>
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平對《證券日報》記者表示：“養(yǎng)老金資金賬戶管理業(yè)務(wù)將為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇，銀行以此為基礎(chǔ)可拓展個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)、個人養(yǎng)老理財業(yè)務(wù)，代銷其他種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推出個人養(yǎng)老咨詢業(yè)務(wù)等?！?/p>
銀行機(jī)構(gòu)開啟花式攬客
“我朋友圈內(nèi)有好幾個銀行客戶經(jīng)理在推薦開通個人養(yǎng)老金賬戶。線上就能開戶，流程也不復(fù)雜，開戶后我馬上領(lǐng)取了50元現(xiàn)金紅包?！眲傞_通賬戶的周女士告訴《證券日報》記者，自己想提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，若在銀行開通賬戶存入一定的金額，不但可以享受免稅政策，還能使用個人養(yǎng)老金進(jìn)行長期穩(wěn)健的投資，是自己首選。
目前多家銀行APP均增加了個人養(yǎng)老金開戶操作入口。同時，個人所得稅APP也已新增“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能。由于個人養(yǎng)老金賬戶具有每個人只能選擇一家銀行開立賬戶的特點，因此對銀行拓展業(yè)務(wù)渠道十分重要，各家銀行機(jī)構(gòu)開展了激烈的客源爭奪戰(zhàn)。
記者注意到，多家銀行均推出了開戶或繳存領(lǐng)紅包活動。比如，某國有大行表示，首開個人養(yǎng)老金資金賬戶有機(jī)會領(lǐng)取50元微信立減金，繳存可領(lǐng)取50元微信立減金；某股份行表示，首開個人養(yǎng)老金資金賬戶達(dá)標(biāo)可領(lǐng)取最高88元微信立減金，包含20元開戶禮，余額一次性達(dá)標(biāo)1000元領(lǐng)取18元達(dá)標(biāo)禮，一次性達(dá)標(biāo)12000元領(lǐng)取68元達(dá)標(biāo)禮。
記者在某股份行的APP上體驗了開戶流程，在該行APP的“個人養(yǎng)老金”專區(qū)選擇“一鍵開戶”，經(jīng)過身份認(rèn)證、人臉識別后開戶成功，隨后抽取了數(shù)額為18.88元的現(xiàn)金紅包。同時，記者在領(lǐng)取紅包頁面注意到，參與該活動人次已接近6萬人。
此外，為了爭奪客戶，甚至還有銀行客戶經(jīng)理“自掏腰包”給客戶送小禮品說服客戶及其親人朋友一同開戶。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，個人養(yǎng)老賬戶的設(shè)立，作為銀行在個人養(yǎng)老金融領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)、觸達(dá)目標(biāo)客群的第一步，對養(yǎng)老業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展起到至關(guān)重要的作用，從而為后續(xù)促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展及提高養(yǎng)老服務(wù)水平奠定良好根基。
個人養(yǎng)老金產(chǎn)品尚不豐富
從目前銀行個人養(yǎng)老金賬戶可購買的品種來看，多數(shù)銀行在產(chǎn)品配置方面，主要涵蓋養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金代銷、養(yǎng)老保險代銷四大類別。目前部分銀行已在個人養(yǎng)老金專區(qū)上線了相關(guān)產(chǎn)品。比如，記者在瀏覽的某股份行APP時發(fā)現(xiàn)已上線4款存款產(chǎn)品、超40只個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品、3款養(yǎng)老保險產(chǎn)品，且按照不同年齡段做出了不同推薦。
整體來看，銀行上線的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品還不夠豐富。某銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“目前個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)才剛剛開啟，屬于發(fā)展初期階段，未來隨著國內(nèi)養(yǎng)老金融體系的完善和中高收入居民群體的擴(kuò)大，個人養(yǎng)老金的繳納數(shù)量和可選產(chǎn)品也會持續(xù)增加?！?/p>
對于普通客戶該如何選擇養(yǎng)老理財產(chǎn)品，星圖金融研究院研究員雒佑對《證券日報》記者分析表示，個人養(yǎng)老金投資資產(chǎn)的配置最重要的是要匹配個人的風(fēng)險偏好，同時還要和已有的養(yǎng)老情況相結(jié)合。首先如果自身已有比較高水平的基本養(yǎng)老保險和職業(yè)年金，那么可以配置權(quán)益比例更高的產(chǎn)品，比如底倉資產(chǎn)中包含更多普通股票型基金、偏股型基金的FOF，反之則配置一些風(fēng)險更低的產(chǎn)品，比如儲蓄、理財?shù)?；其次，養(yǎng)老產(chǎn)品更多的服務(wù)于未來退休生活，部分資金可能需要幾十年后才能領(lǐng)取，所以需要著眼于真正長期具有保值增值的產(chǎn)品，而非對標(biāo)過去一兩年的中短期養(yǎng)老理財產(chǎn)品的業(yè)績。
隨著個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的展開，相關(guān)銀行也需加快提高業(yè)務(wù)服務(wù)能力。在楊海平看來，開辦個人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)建立個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并與人社信息平臺、銀保行業(yè)平臺、理財行業(yè)平臺對接。應(yīng)盡快完成配套的制度流程建設(shè)，持續(xù)完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。
