2021年，我國(guó)新能源汽車(chē)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，新能源汽車(chē)所帶來(lái)的的衍生問(wèn)題也隨之顯露，保險(xiǎn)費(fèi)用上漲、三電和自燃權(quán)益保障以及三包法的實(shí)施界定等。
1月4日，乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)發(fā)文，對(duì)當(dāng)前新實(shí)施的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，關(guān)于保費(fèi)制定給出了個(gè)人建議和看法。
崔東樹(shù)表示：隨著國(guó)家推進(jìn)節(jié)能減排、“雙碳”戰(zhàn)略，新能源汽車(chē)銷(xiāo)量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)顯示：11月新能源乘用車(chē)零售銷(xiāo)量達(dá)到37.8萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)122.3%，環(huán)比增長(zhǎng)19.8%。1-11月新能源車(chē)零售251.4萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)178.3%。
新能源車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)走勢(shì)呈現(xiàn)強(qiáng)烈差異化的特征，新能源車(chē)實(shí)現(xiàn)對(duì)燃油車(chē)市場(chǎng)的替代效應(yīng)，并拉動(dòng)車(chē)市加速向新能源化轉(zhuǎn)型的步伐。
新能源車(chē)保險(xiǎn)的推出是很好的事情。但成本增加偏高，可能新能源車(chē)省下的油錢(qián)要去交保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車(chē)似乎不劃算，形成買(mǎi)得起用不起的現(xiàn)象，不利于新能源車(chē)推廣。
因此車(chē)企要建立自己的保險(xiǎn)品種，行業(yè)要有更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)測(cè)算，國(guó)家也要支持保險(xiǎn)費(fèi)用的合理補(bǔ)貼。
一、新能源汽車(chē)保險(xiǎn)帶來(lái)新技術(shù)的保險(xiǎn)鎖
12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》在保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》為“三電”系統(tǒng)提供保障，并全面涵蓋新能源汽車(chē)的使用場(chǎng)景，除了行駛外，還包括停放、充電及作業(yè)的狀態(tài)。
同時(shí)，《條款》明確了新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括因意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)的直接損失。
從附加險(xiǎn)來(lái)看，此次專(zhuān)屬條款中設(shè)置了13個(gè)附加險(xiǎn)，除了與燃油車(chē)險(xiǎn)一致的劃痕險(xiǎn)、絕對(duì)免賠率等條款，還增加了新能源汽車(chē)特有的“配套設(shè)施”保障，包括外部電網(wǎng)、自用充電樁等專(zhuān)屬附加險(xiǎn)等。
12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線新能源汽車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地服務(wù)提供支持。
新車(chē)車(chē)險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷是覆蓋新能源車(chē)各個(gè)使用環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，確保車(chē)主使用新能源車(chē)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)有社會(huì)保障的兜底。
《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》的實(shí)行，明確“三電”“起火”全部賠付，在滿(mǎn)足了新能源汽車(chē)車(chē)主需要的前提下，也對(duì)保險(xiǎn)公司的權(quán)責(zé)有了更明確的劃分。
新能源車(chē)保險(xiǎn)本身來(lái)說(shuō)是很好的事情，能夠解決消費(fèi)者使用新能源車(chē)的擔(dān)憂問(wèn)題。只要有了保險(xiǎn)，在用新能源車(chē)使用過(guò)程中出現(xiàn)的主要問(wèn)題都能夠得到有效的擔(dān)保，這樣話有利于新能源車(chē)的推廣。
二、私家車(chē)保費(fèi)的主要因素較多
新能源私家車(chē)保險(xiǎn)要考慮的較多，主要是考慮車(chē)型價(jià)格，出險(xiǎn)頻次以及出險(xiǎn)后賠償?shù)染C合因素的考慮。因此，涉及保費(fèi)的因素是多元化的，是歷史數(shù)據(jù)的綜合結(jié)果，因此新能源車(chē)相對(duì)來(lái)說(shuō)是保費(fèi)比較貴。
新能源車(chē)?yán)碚搧?lái)說(shuō)，可以上傳統(tǒng)燃油車(chē)的保險(xiǎn)，但是如果出現(xiàn)新能源車(chē)獨(dú)有部分故障的話，是無(wú)法得到有效保障的。
比如說(shuō)充電問(wèn)題，尤其是電池問(wèn)題等電動(dòng)車(chē)特有的三電部位的問(wèn)題，這是得不到有效保障的，所以上傳統(tǒng)燃油車(chē)的保險(xiǎn)實(shí)際上是沒(méi)有太大意義。
三、新能源汽車(chē)保費(fèi)測(cè)算數(shù)據(jù)要精準(zhǔn)
對(duì)于新能源車(chē)保費(fèi)相比同級(jí)別燃油車(chē)高的現(xiàn)象，主要還是因?yàn)樾履茉窜?chē)的保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累少。隨著近幾年新能源產(chǎn)品快速提升，相對(duì)于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品，目前新能源車(chē)的技術(shù)和安全提升比較快。
前期的一些老舊車(chē)型出現(xiàn)故障的概率相對(duì)比較高。所以由于歷史數(shù)據(jù)的波動(dòng)比較大，導(dǎo)致對(duì)前期一些高故障車(chē)型的歷史數(shù)據(jù)的帶入，由此影響了車(chē)型改進(jìn)之后高安全低故障的合理費(fèi)用和保障。
四、新能源車(chē)不能買(mǎi)得起用不起
近期有車(chē)主抱怨：12月23日投保的費(fèi)用為8278元，到27日投保費(fèi)用暴漲到1.4萬(wàn)多元，漲幅高達(dá)80%。
這增加的6000元，核算每月500元錢(qián)，應(yīng)該能跑近1000公里，基本覆蓋了燃油車(chē)的油費(fèi)，是很高的成本增加。大幅弱化了電動(dòng)車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)的優(yōu)勢(shì)。導(dǎo)致部分消費(fèi)者的消費(fèi)心理顧慮。
因此建議保險(xiǎn)行業(yè)在新能源車(chē)中應(yīng)該用更近的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)延展分析。降低保費(fèi)。
同時(shí)鼓勵(lì)整車(chē)企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車(chē)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)保險(xiǎn)體系。
國(guó)家也應(yīng)該對(duì)新能源車(chē)在保險(xiǎn)中的一些問(wèn)題給予有效的支持，從而防止由于新能源車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格偏高，導(dǎo)致出現(xiàn)新能源車(chē)買(mǎi)得起卻用不起的情況出現(xiàn)，這樣也有利于新能源車(chē)行業(yè)更快發(fā)展。
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