自11月25日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度已在36個(gè)城市和地區(qū)正式實(shí)施。各大商業(yè)銀行首次推出個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，開(kāi)始了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶爭(zhēng)奪。
《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，各家銀行紛紛推出不同種類的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引客戶開(kāi)戶。一位銀行工作人員坦率地告訴記者，“目前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一，只能選擇商業(yè)銀行開(kāi)戶?！贝藭r(shí)能否抓住客戶的機(jī)會(huì)將直接關(guān)系到未來(lái)銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展和擴(kuò)張?！?/p>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研發(fā)部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ皆诮邮堋蹲C券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示:“養(yǎng)老基金賬戶管理將為商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇。在此基礎(chǔ)上，銀行可以拓展個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售其他類型的養(yǎng)老金金融產(chǎn)品，并開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)?！?/p>
銀行機(jī)構(gòu)打開(kāi)了高端客戶的大門(mén)
“我的朋友圈里有幾位銀行客戶經(jīng)理向我推薦個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。網(wǎng)上開(kāi)戶很容易，手續(xù)也不復(fù)雜。我一開(kāi)戶就收到了一個(gè)50元的紅包。”剛剛開(kāi)戶的周女士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，她想提前做好養(yǎng)老規(guī)劃。如果她在銀行開(kāi)戶，存入一定金額的資金，不僅可以享受免稅政策，還可以將個(gè)人養(yǎng)老金用于長(zhǎng)期穩(wěn)定投資，這是她的首選。
目前，很多銀行app都增加了個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶操作的入口。同時(shí)，個(gè)人所得稅APP還增加了“個(gè)人養(yǎng)老金扣減信息管理”功能。由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有每個(gè)人只能選擇一家銀行開(kāi)戶的特點(diǎn)，因此銀行拓展業(yè)務(wù)渠道非常重要。因此，各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)奪。
記者注意到，多家銀行都推出了開(kāi)戶或存款紅包活動(dòng)。例如，某國(guó)有銀行表示，首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶，有機(jī)會(huì)收到50元微信存款，存入后可提現(xiàn)50元微信減款;某股份行表示，首個(gè)個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶最多可獲得88元微信存款減免，包括開(kāi)戶贈(zèng)禮20元，余額一次性達(dá)到1000元，一次性收到18元1.2萬(wàn)美元可獲得68美元的標(biāo)準(zhǔn)禮品。
記者在某股份行APP上體驗(yàn)開(kāi)戶流程，在APP的“個(gè)人養(yǎng)老”版塊選擇“一鍵開(kāi)戶”，經(jīng)過(guò)身份認(rèn)證和人臉識(shí)別，開(kāi)戶成功，然后提取金額18.88元的紅包。與此同時(shí)，記者在紅包頁(yè)面上注意到，參與該活動(dòng)的人數(shù)已達(dá)近6萬(wàn)人。
此外，為了爭(zhēng)取客戶，一些銀行客戶經(jīng)理甚至給客戶及其親友送小禮物，勸說(shuō)他們一起開(kāi)戶。
易觀金融行業(yè)高級(jí)顧問(wèn)蘇曉瑞對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老賬戶，作為銀行開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)、觸及目標(biāo)客戶群體的第一步，對(duì)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，為推動(dòng)養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展、提高養(yǎng)老服務(wù)水平打下良好基礎(chǔ)。
個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品還不豐富
從目前銀行可購(gòu)買(mǎi)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶類型來(lái)看，大多數(shù)銀行的產(chǎn)品配置主要涵蓋養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老金融、養(yǎng)老基金代銷(xiāo)和養(yǎng)老保險(xiǎn)代銷(xiāo)四大類。目前，一些銀行已經(jīng)在個(gè)人養(yǎng)老專區(qū)推出了相關(guān)產(chǎn)品。例如，記者在瀏覽某股份制銀行APP時(shí)，發(fā)現(xiàn)已有4款存款產(chǎn)品上線，存款產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)超過(guò)40個(gè)個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品和3個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)不同年齡段提出了不同的建議。
整體來(lái)看，銀行推出的個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品還不夠豐富。一位銀行業(yè)人士告訴記者:“目前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)剛剛開(kāi)通，屬于發(fā)展初期，未來(lái)隨著國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金金融體系的完善和中高收入居民的擴(kuò)大，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)和可選產(chǎn)品的數(shù)量還會(huì)不斷增加。”
星圖金融研究院研究員羅友對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》表示，個(gè)人養(yǎng)老投資資產(chǎn)配置最重要的是匹配個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，也要結(jié)合現(xiàn)有養(yǎng)老情況。首先，如果你的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職業(yè)年金水平比較高，可以配置股權(quán)比例比較高的產(chǎn)品，比如比較普通的股票型基金的FOF和墊底的部分股票型基金。否則，您可以配置一些風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄和理財(cái)。其次，養(yǎng)老產(chǎn)品主要服務(wù)于未來(lái)的退休生活，有些資金可能需要幾十年才能收到，所以有必要關(guān)注真正長(zhǎng)期保值增值的產(chǎn)品，而不是短期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品過(guò)去一兩年的業(yè)績(jī)。
隨著個(gè)人養(yǎng)老業(yè)務(wù)的發(fā)展，相關(guān)銀行也需要加快提升業(yè)務(wù)服務(wù)能力。在楊海平看來(lái)，提供個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人養(yǎng)老業(yè)務(wù)管理體系，并與社保信息平臺(tái)、銀行保險(xiǎn)行業(yè)平臺(tái)、理財(cái)行業(yè)平臺(tái)對(duì)接。要盡快完成配套制度和流程建設(shè)，不斷完善養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品體系。
