金融機(jī)構(gòu)借款合同是指辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為貸款人一方,向借款人提供貸款,借款人到期返還借款并支付利息的合同。金融機(jī)構(gòu)借款合同為借款合同的一種,具有有償性、要式性、諾成性。金金融機(jī)構(gòu)借款合同所具有法律約束力,主要體現(xiàn)為合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。
關(guān)鍵詞:金融借款;合同糾紛;風(fēng)險防范
一、金融機(jī)構(gòu)借款合同的特點
金融機(jī)構(gòu)借款合同是指辦理貨款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為貸款人一方,向借款人貸款,借款人到期返還借款并支付利息的合同。
金融機(jī)構(gòu)借款合同因其主體的特殊性,相比于其他借款合同,具有明顯的特點,以自然人借款合同為例,具體差異如下:
(1)有償性:根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》,金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款,按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息??梢?,金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款并非無償無息。而自然人借款合同與此不同,《中華人民共和國合同法》第211條規(guī)定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息??梢姡灰?dāng)事人雙方?jīng)]有對利息進(jìn)行明確約定,自然人之間的借款合同即為無償合同。
(2)要式性:《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第37條規(guī)定:商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同?!吨腥A人民共和國合同法》第197條規(guī)定:借款合同采用書面形式,但自然人間借款另有約定的除外。可見,金融機(jī)構(gòu)貸款合同屬要式合同,應(yīng)當(dāng)采用書面形式;自然人借款合同沒有強(qiáng)制性規(guī)定,當(dāng)事人可以合同形式進(jìn)行約定,采用口頭形式等。
(3)諾成性:金融機(jī)構(gòu)借款合同,如無特別約定,自雙方當(dāng)事人簽字蓋章時生效。因此,金融機(jī)構(gòu)貸款合同為諾成性合同。根據(jù)《合同法》第210條之規(guī)定:自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效??梢?,自然人之間的借款合同系實踐合同,以實際提供借款為生效要件。
二、借款糾紛產(chǎn)生原因
(一)市場變化原因
作為企業(yè)的借款人,向金融機(jī)構(gòu)融資巨額款項目的是為擴(kuò)大經(jīng)營,但是因為市場經(jīng)濟(jì)變幻莫測,投入和產(chǎn)生未成正向比例,從而導(dǎo)致債務(wù)不能償還。
(二)金融機(jī)構(gòu)方面原因
1.對借款人償債能力審查不嚴(yán)
實踐中,每個金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時都要在程序上對借款人的資質(zhì)、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行審查。但有的金融機(jī)構(gòu)只是流于形式、表面程序上的審查,對借款人的資信狀況、實際償債能力并未進(jìn)行實體評估、考察。再加上人情關(guān)系等因素影響,致使金融機(jī)構(gòu)將巨額款項發(fā)放給已經(jīng)存在經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè),為日后貸款無法收回留下伏筆。
2.對《借款合同》的簽訂未能引起足夠重視
每個金融機(jī)構(gòu)都有自己預(yù)先制定的合同范本,對于重要款項和需要協(xié)商的條文都以空白預(yù)留。簽訂合同時,由于信貸員的疏忽大意,合同有的是只有借款人的名稱,而無其具體通信地址或聯(lián)系方式;有的沒有具體填寫借款日期,甚至有的連借款利率都沒有明確標(biāo)注;還有的是同一借款行為,卻簽訂了不同的《借款合同》版本。這些事件的發(fā)生,均是因為金融機(jī)構(gòu)自己本身對《借款合同》簽訂這一法律行為及其產(chǎn)生的法律后果未引起足夠重視。
3.對保證人的保證能力審查不嚴(yán)
金融機(jī)構(gòu)要求保證人參與到借款的法律事實中,旨在確保日后債權(quán)的實現(xiàn)。但是,有的擔(dān)保人已經(jīng)經(jīng)營不善,或是存在大量未到期債務(wù),或已被提起訴訟,而這些直接影響擔(dān)保能力的.情況,金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時并未予以詳細(xì)調(diào)查。
4.發(fā)放貸款后,未進(jìn)行有效跟蹤監(jiān)督
一些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款后,對貸款的使用情況、借款人、擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、償債能力等忽略不計,注意與關(guān)注力集中于貸款期限或利息收取。因此,對于缺乏誠信觀念的借款人,恣意使用貸款,或挪作它用,或用于揮霍,這些行為直接導(dǎo)致貸款無法追回,給國家造成巨大損失。
(三)借款人的原因
1.法律意識淡薄
在金融機(jī)構(gòu)借款合同糾紛中,由其是大額貸款,其借款人一般為企業(yè)。作為自然人股東、法定代表人、高管等法律意識淡薄,從自身利益出發(fā),想方設(shè)法采取各種措施進(jìn)行拖債、逃債,如不收受法院送達(dá)的法律文書、企業(yè)資金往來不通過企業(yè)賬戶等等。這些行為最終造成金融機(jī)構(gòu)貸款難以收回的局面。
2.借款人自身經(jīng)營問題
許多借款企業(yè)在借款資金使用上沒有進(jìn)行充分的風(fēng)險評估和使用管理,資金投入與生產(chǎn)能力、經(jīng)營規(guī)模不成正比,致使投入資金打了水漂、虧損嚴(yán)重,根本無力償還借款。還有的企業(yè)頻頻更換高管,新的決策層對上任前的債務(wù)重視不夠,以各種借口搪塞還款,致使銀行收款受阻。還有的企業(yè)相互聯(lián)系、彼此交好,在向金融機(jī)構(gòu)申請借款時,互為擔(dān)保,最終成為多家銀行追訴的還款義務(wù)人。
三、風(fēng)險防范
針對上述借款糾紛產(chǎn)生的原因,筆者建議在借款合同實踐操作中,從以下幾個環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險防范,避免糾紛產(chǎn)生的同時,保證金融秩序的有效進(jìn)行。
1.核實借款人、擔(dān)保人資信狀況、還款能力
對貸款申請資料進(jìn)行形式審查時,聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)對借款人、擔(dān)保人進(jìn)行盡職調(diào)查,核實其資信狀況、還款能力。由專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查,一方面確實能夠?qū)杩钊思皳?dān)保人的真實資信能力予以還原,另一方面如果因采信專業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查報告予以發(fā)放貸款,而借款人卻因資信、還款能力而出現(xiàn)無法償還借款的情形,金融機(jī)構(gòu)可因?qū)I(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)出具的報告不實而追究其違約責(zé)任。這樣,對于金融機(jī)構(gòu)而言,就起到了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。
2.對信貸部門人員進(jìn)行法律專業(yè)培訓(xùn),樹立簽署合同的法律意識
目前,關(guān)于金融機(jī)構(gòu)貸業(yè)務(wù)的規(guī)定有《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《貸款通則》、《人民幣利率管理規(guī)定》、《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》等法律、法規(guī)及規(guī)章。不同的貸款種類,貸款發(fā)放的要求不同,每一位信貸工作人員都應(yīng)當(dāng)熟練掌握這些貸款基本要求及法律的相關(guān)規(guī)定。
另外,簽訂合同時,即便使用已經(jīng)事先擬定好的格式合同,信貸工作人員也應(yīng)當(dāng)對合同的每項條款予以認(rèn)真審核。以下《借款合同》的主要條款更應(yīng)認(rèn)真填寫、嚴(yán)格審查,確保無誤:
(1)借款人名稱、地址、通信方式:該項關(guān)系到借款合同的一方主體,貸款發(fā)放后監(jiān)管、催款的聯(lián)系溝通及糾紛產(chǎn)生時訴訟文書的送達(dá)。
(2)借款種類:借款種類直接決定法律適用和政策規(guī)定,簽訂合同時應(yīng)對該項作出明確約定。
(3)借款幣種:幣種決定貸方發(fā)放的貸款是人民幣還是外幣,應(yīng)作出明確約定。
(4)借款用途:用途是貸方是否發(fā)放貸款的審核內(nèi)容之一,根據(jù)現(xiàn)行的金融政策,貸款應(yīng)當(dāng)??顚S?,是否依據(jù)合同約定用途使用貸款,直接決定借款人是否違約及利率的適用。
(5)、借款數(shù)額:即貸款發(fā)放的具體數(shù)額,合同中應(yīng)當(dāng)具體約定貸款的總金額及具體發(fā)放方式。分批支付貸款時,應(yīng)當(dāng)寫明每次支付的數(shù)額及時間。
(6)借款利率:期內(nèi)利息、逾期利息、復(fù)利的計算都應(yīng)當(dāng)予以明確約定。
(7)借款期限:期限決定著還款日期及罰息的起算,也決定著借款人違約責(zé)任的承擔(dān)。
(8)還款方式:雙方對還方式有約定的,應(yīng)當(dāng)在合同中具體明確規(guī)定。
(9)合同簽署日期:因金融機(jī)構(gòu)借款合同自雙方當(dāng)事人簽字蓋章時生效,合同簽署日期即為合同生效日,雙方的權(quán)利義務(wù)于此時產(chǎn)生。
3.完善制度,成立相關(guān)部門
建立嚴(yán)格的貸款使用監(jiān)管制度,成立監(jiān)管小組,由專門人員定期對貸款資金的使用、借款方及擔(dān)保人的經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人、保證人等具有不利于還貸的重大不利事項發(fā)生時,即按合同約定宣布債務(wù)提前到期,以行使債權(quán)追索權(quán),將金融機(jī)構(gòu)的損失降低最低。
4.借助司法,依法收貸
現(xiàn)實中不乏借款人違約事實發(fā)生后,金融機(jī)構(gòu)工作人員礙于情面,不愿訴諸法律,以使雙方撕破臉面,而一味無效協(xié)商。有的銀行還采取對借款人采用“借新還舊”的方法,變相延長還貸期限(現(xiàn)該方式是否合法,理論界已有爭議)。為了避免損失的擴(kuò)大,使貸款有效回收,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早向法院起訴,借助司法手段,確認(rèn)債權(quán),依靠司法力量保障債權(quán)人的合法權(quán)益。